¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

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24 octubre, 2018 - Mayka Jimenez

Por muy jóvenes que seamos es normal que a partir de ciertas edades nuestro futuro lejano nos empiece a preocupar. Sabemos que nuestra calidad de vida cuando seamos adultos mayores va a depender en gran medida de lo que podamos ahorrar durante nuestra vida activa y de la pensión que nos quede. Para resolver todas tus dudas, en este artículo te vamos a contar de forma fácil y sencilla cómo se calcula la pensión de jubilación.

Tabla de contenidos

¿Qué es la jubilación?

Parece que todos tenemos claro este concepto, pero lo cierto es que no es así, por lo que no viene mal aportar una definición para clarificar el tema. La jubilación es la acción a través de la que un trabajador o trabajadora activo (por cuenta ajena o por cuenta propia) pasa a ser un inactivo laboralmente. Esto suele ocurrir por llegar a la edad de jubilación legalmente establecida, pero también hay casos de jubilación por enfermedad o por problemas físicos derivados de una enfermedad común, una enfermedad profesional o un accidente laboral.

Cuando una persona deja de ser parte de la población activa pierde sus ingresos mensuales. Por eso pasa entonces a recibir la pensión de jubilación.

En este artículo nos vamos a centrar en saber cómo se calcula la pensión de jubilación para personas que han llegado a la edad máxima para trabajar, pero también hay otros supuestos de jubilación sobre los que hemos hablado en otros artículos y que pueden ser de tu interés. Así que no dejes de echarle un vistazo a nuestros textos sobre jubilación anticipada y jubilación parcial.

Los términos de jubilado y pensionista pueden dar lugar a confusión. Para diferenciarlos adecuadamente te recomendamos la lectura de este artículo.

¿Cuándo me jubilaré?

Tan importante como saber cuánto cobrarás al jubilarte es saber cuándo podrás hacerlo. Hasta hace unos años la legislación española establecía la edad de jubilación en 65 años, pero esto ya no es viable.

El notable envejecimiento de la población española, el número cada vez menor de nacimientos y el aumento de la esperanza de vida hacen que la edad de jubilación se esté incrementando progresivamente cada año hasta llegar a los 67 años en 2027.

La progresión durante los próximos años va a ser la siguiente:

En 2018 se pueden jubilar a los 65 años los que hayan cotizado 36 años y 6 meses. Los que hayan cotizado menos deberán esperar a los 65 años y 6 meses.
En 2019 serán necesarios 36 años y 9 meses de cotización para jubilarse a los 65, en caso contrario hay que esperar a los 65 años y 8 meses.
En 2020 se podrán jubilar a los 65 años los que tengan más de 37 años cotizados, el resto deberán esperar a los 65 años y 10 meses.
En 2021 para jubilarse a los 65 habrá que tener cotizados 37 años y 3 meses, en caso contrario la jubilación no será posible hasta los 66 años.
En 2022 la jubilación con 65 años será posible si se han cotizado 37 años y 6 meses, con menos tiempo cotizado habrá que esperar a los 66 años y 2 meses.
En 2023 serán necesarios 37 años y 3 meses cotizados para jubilarse a los 65 años, en caso contrario la jubilación con el 100 % de la pensión se hará a los 66 años y 4 meses.
En 2024 para jubilarse con 65 años habrá que haber cotizado durante 38 años, con menos tiempo la edad de jubilación asciende a 66 años y 6 meses.
En 2025 para la jubilación con 65 años se pedirán cotizados 38 años y 3 meses, si no se cumple este requisito la jubilación será a los 66 años y 8 meses.
En 2026 con 35 años y 3 meses cotizados será viable la jubilación a los 65 años, en caso contrario habrá que esperar a los 66 años y 10 meses.
A partir de 2027 se podrán jubilar a los 65 años las personas con 38 años y 6 meses cotizados, el resto deberán esperar a los 67 años.

https://www.youtube.com/watch?v=1j0tnYpi1VA

¿Cómo se calcula la base reguladora de la pensión de jubilación?

El sistema de pensiones español es contributivo, esto implica que en su momento se cobrará más o menos pensión en función de lo que se haya aportado a la Seguridad Social durante el tiempo de cotización.

La base de cotización es el resultado de sumar las bases de cotización de las nóminas del trabajador en los últimos 21 años. El número de años de trabajo que se tienen en cuenta para calcular la base reguladora está en aumento de forma progresiva, y a partir de 2022 se tienen en cuenta las cotizaciones de los últimos 25 años de trabajo.

Para calcular la base reguladora sumamos las cotizaciones de un trabajador en un año y las multiplicados por 252 meses (que equivalen a 21 años), el resultado lo dividimos por 294 (que es el resultado de sumar los meses que hay en 21 años más 2 meses más por cada año, ya que la pensión se cobra siempre en 14 pagas).

La fórmula es la siguiente: base de cotización x 252 meses / 294 pagas

Como hemos señalado antes, el calculo de base reguladora está en evolución y los meses computables irán variando del siguiente modo en los próximos años:

En 2019 los meses computables serán 264 y el divisor será 308, computándose los últimos 22 años trabajados.
En 2020 se computan 276 meses (23 años) y el divisor será 322.
En 2021 se computan 288 meses (24 años) y el divisor será 336.
En 2022 se computan 300 meses (25 años) y el divisor será 350.

https://www.youtube.com/watch?v=GaZx9nEht2Q

¿Y si no se llega a los mínimos de cotización exigidos?

El trabajador que tenga la edad legal de jubilación podrá pasar a situación de inactividad aunque no tenga los años cotizados señalados en la legislación. Para poder tener pensión contributiva de jubilación deberá haber cotizado al menos 15 años. En este caso, cobrará un 50 % de la base reguladora. Ese porcentaje se irá aumentando a medida que aumente el número de años cotizados, hasta llegar al 100 % de la base reguladora, que sólo se cobrará si se ha cotizado todo el tiempo exigido por la ley para ello.

Pensión mínima y pensión máxima de jubilación

Igual que existe un salario mínimo también existe una pensión mínima de jubilación. Si la pensión que corresponde es demasiado baja, la misma se complementa con el denominado “complemento a mínimos”.

Esa cuantía mínima de la pensión se determina atendiendo a la edad del jubilado y su situación personal, y se actualiza cada año. Por ejemplo, en 2018 la pensión mínima para un jubilado después de los 65 años es de 810,60 € si tiene a su cónyuge a cargo, mientras que un jubilado de menos de 65 años en la misma situación cobra una pensión mínima de 759,90 €.

La pensión máxima también se fija cada año. En 2018 su importe es de 2.580,13 € al mes en 14 pagas. Si un trabajador ha tenido una nómina muy alta durante mucho tiempo, es posible que su base de cotización supere el máximo de pensión legalmente establecido. En este caso, cobrará la pensión máxima de jubilación, perdiendo lo que haya cotizado de más.

Simulador de cálculo de pensión

Ahora que ya sabes cómo se calcula la pensión de jubilación, puede que te pique la curiosidad por saber lo que cobrarás cuando llegue el momento. Existen diferentes medios online que ofrecen un simulador de cálculo de pensión, pero te recomendamos uno oficial, el de la Sede Electrónica de la Seguridad Social.

Puedes acceder a esta aplicación aquí y, a través de ella, puedes calcular todo tipo de pensiones de jubilación salvo la de jubilación parcial. Su principal ventaja es que al ser una herramienta oficial siempre está actualizada y acorde con la legislación, ya que actualiza de forma automática las bases de cotización con la normativa vigente.

El programa te pide datos personales y laborales para hacer una estimación de la que será tu pensión de jubilación. Ten en cuenta que cuanto más tiempo te falte para jubilarte más inexacto puede ser el cálculo. Sin embargo, si te quedan tres o menos años para la jubilación puedes obtener una cifra bastante exacta.

Para aquellos que son más jóvenes la jubilación se presenta como algo difuso, ya que el sistema de pensiones no está garantizado pasadas unas cuantas décadas. Por eso es conveniente buscar alternativas como los fondos de pensiones.