¿Qué son las Entidades de Dinero Electrónico?

¿Quieres saber qué son las entidades de dinero electrónico, para qué sirven, cuáles son sus funciones, etc? Te acercamos todos los datos al respecto para que lo tengas claro.

Pues bien, es una evidencia que el mercado tiende a adaptarse a los cambios, y la apertura de las fronteras gracias a los medios de transacción y comercio electrónico ha permitido también cambios en cómo se maneja el dinero. Hace ya algunos años que podemos ver la existencia de dinero electrónico, este consiste monedas digitales emitidas por una empresa que están dispuestas para transacciones con empresas diferentes a aquella que los emite.

Este dinero electrónico o E-Money funciona como medio de pago y es siempre comparado o equivalente a una moneda legalmente establecida como base.

No obstante, en España, existen ciertos controles sobre estos sistemas con la finalidad de evitar posibles casos de fraude. Por lo tanto, el Banco Central de España define el dinero electrónico como un valor monetario representado en un crédito exigible al ente emisor. Este crédito esta obligado a cumplir con 3 características base para ser considerado dinero electrónico. Dicho crédito, ya sean monedas virtuales o tokens deben ser aceptados como medio de pago por entidades diferentes a aquella que las emite.

Este tipo de entidades lo que hacen es transformar el dinero convencional en dinero electrónico o virtual. Para ello lo sustituyen por cupones, series numéricas, etc. A través de este dinero virtual pueden hacer todo tipo de transacciones online en los establecimientos autorizados. Por ejemplo, paypal es una entidad de dinero electrónico y se pueden adquirir productos a través de este dinero.

Se trata de una serie de entidades que hacen de la seguridad en sus operaciones la principal máxima. Dicha seguridad aumenta en la medida en que no se suministran datos alguno, la comodidad que supone y lo fácil que resulta recurrir a este tipo de opciones.

Son entidades que deben ser almacenados en un soporte electrónico. Y por último, deben tener un valor real, y ser emitidos tras recibir la empresa un importe que nunca debe ser menor al valor del crédito emitido.

De esta forma, se protege a los usuarios de posibles fraudes y se regula y controla en cierta forma la existencia de entidades de dinero electrónico evitando el nacimiento de mercados ficticios.

¿Qué son las entidades de dinero electrónico?

En un principio, las entidades de dinero electrónico son aquellas empresas cuya principal actividad está centrada en la creación, administración y emisión de dinero electrónico como tal, transformando el dinero corriente en dinero electrónico o virtual ya sea a través de plataformas, decodificación o cupones electrónicos.

Adicional a estas, existen entidades bancarias y de crédito que tienen la posibilidad de emitir dinero electrónico, estas son conocidas como Entidades Híbridas, a diferencia de las Entidades de Dinero Electrónico, estas solo deben contar con una autorización única, posterior a su fundación y debido registro ante el ministerio de economía y hacienda.
Esta condición está establecida en la Ley de Dinero Electrónico y faculta a dichas entidades como Entidades de dinero electrónico, dándoles la denominación de híbridas y quedando obligadas a llevar esta reserva de denominación en sus nombres como EFC-EDE.

Por su parte, las actividades de las EDEs están reguladas por la ley en España bajo el margen legal de la Ley 21/2011, de 26 de julio sobre dinero electrónico y su reglamento de desarrollo, el cual fue aprobado bajo el Real Decreto 778/2012, del 4 de mayo, estableciendo así el régimen jurídico de las entidades de dinero electrónico y sus requerimientos y obligaciones.

En consecuencia, la creación de estas entidades y sus actividades en el país están sujetas a revisión y permisión del Estado español y de esta forma, se establecen algunos requisitos y procedimientos para funcionar como entidad emisora de dinero electrónico en España.

En el caso de empresas dedicadas a esta actividad y cuya oficina o sede principal es de origen extranjero, estas deben provenir de algún Estado miembro de la Unión Europea, y la aceptación o no de sus actividades en el país se encuentra condicionada a la recepción de todos sus estados y documentos legales los cuales deben ser entregados al Banco de España por parte de la autoridad correspondiente a las transacciones y emisión de dinero electrónico en el país origen.

Por su parte, para la fundación de estas empresas en el país y su funcionamiento legal, debe registrarse como una empresa de la manera tradicional, pero se verá además obligada a cumplir con ciertos requisitos, entre ellos destacando que debe tener su domicilio principal dentro del territorio nacional Español.

También debe entregar un esquema de la estructura de la organización a nivel administrativo y social. Debe poseer y hacer públicos el organigrama y la estructura financiera así como un programa de actividades del proyecto o White paper.

Las acciones o particiones de las cuales se conforma el capital social deben ser de carácter nominativo. Dicho capital debe cumplir con un monto mínimo de 350.000,00€. Todos los miembros que conforman la empresa, tanto a nivel financiero como administrativo, deben poder demostrar ser personas capaces, profesionales en sus respectivos puestos a desempeñar y de honor intachable, a fines de reducir el riesgo de que nazcan empresas con fines ilícitos.

Características de las entidades de dinero electrónico

Las Entidades de Dinero Electrónico existen bajo ciertas normativas y criterios específicos, esto se debe a que son de carácter bancario, sin embargo no están establecidas como entidades de crédito de manera directa bajo la ley.
No obstante, sus funciones si son administradas y reguladas directamente por el ministerio de Economía, tal cual como sucede con las entidades bancarias.

Dicho esto, cabe destacar las siguientes características que al igual que las entidades de crédito, su creación o la creación de sucursales así como sus actividades en el país se regulan bajo el ministerio de economía y hacienda.

Pueden prestar servicios adicionales a la emisión de dinero electrónico, tales como la prestación de servicios de pago, concesión de créditos con relación a pagos de servicios bajo condiciones determinadas y la gestión de servicios de pago a terceros.

Las Entidades de dinero electrónico no pueden llevar a cabo la captación de depósitos u otros fondos reembolsables, actividad la cual es propia solo de las entidades bancarias. El Banco de España es por norma el responsable de la supervisión de estas empresas.

El dinero recaudado por la emisión de dinero electrónico debe ser guardado para proteger los activos y la capacidad circulante del E-Money emitido, de modo que las entidades emisoras no pueden hacer uso como tal de estos ingresos.

Dicho esto, las entidades de dinero electrónico son las únicas que aparte de los bancos y entidades de crédito pueden emitir dinero electrónico en el país, sin embargo, deben limitar su actividad principal a este medio.

¿Qué son las Entidades de Dinero Electrónico?

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Principales entidades de dinero electrónico

Los permisos para establecer este tipo de entidad y ofrecer el servicio de emisión de dinero electrónico no son del todo sencillos, sin embargo, garantizan el buen funcionamiento de este sistema y reducen el riesgo de casos de corrupción.

De esta forma, el Banco de España hace públicas las entidades de dinero electrónico a través de sus plataformas y actualmente refleja como principales activas a MoneyToPay y SeFiDE.

Adicionalmente este año se han sumado varias plataformas de carácter internacional, como es el caso de Facebook que garantizan una mayor seguridad así como la posibilidad de establecer transacciones en mercados más amplios.

Facebook es una entidad de dinero electrónico

A partir del 2017 Facebook comenzó a aparecer registrado en los sistemas del Banco de España como una entidad oficial de dinero electrónico, específicamente a partir del 30 de diciembre del año anterior y bajo el nombre de Facebook Payments International Limited.

La autoridad externa que emitió la información y permisos fue el Banco Central de Irlanda dando acceso y obligaciones a la empresa ante los países que conforman la unión europea. La sede principal se encuentra actualmente en Dublín, y desde principios de año la compañía está autorizada para emitir, administrar, distribuir y garantizar dinero electrónico en España así como realizar operaciones de transferencias de fondos de dinero electrónico a través de medios digitales.

De esta forma, los sistemas de pago de Facebook facilitan el acceso de los usuarios al E-Commerce de la plataforma, la realización de donaciones e inclusive las transacciones entre personas.

Por otra parte, la incursión de Facebook en el mercado de entidades de transacción monetaria, incluso si se refiere a dinero virtual soportado por la banca, presenta un riesgo importante para este sector dadas la facilidad para las transacciones y la ventaja que tiene esta empresa al contar con más de 1.600.000.000 de usuarios a nivel global visibles como potenciales clientes del servicio financiero.

Para concluir, las Entidades de Dinero Electrónico, dedicadas únicamente a esta actividad, cumplen con la función de facilitar medios de pago a través de transacciones electrónicas, más se encuentran limitadas en cuanto a la posibilidad de recibir depósitos bajo el término legal de los mismos y de disponer del dinero de la manera en la que lo hacen los bancos, por lo tanto presentando herramientas financieras carentes de beneficios adicionales como son por ejemplo los intereses.

Estas entidades tienen una legislación aparte, y hablando en términos generales, las condiciones para el funcionamiento de este tipo de empresas no son exageradas más son lo suficientemente rigurosas como para permitir un número bastante reducido de estas desempeñando sus funciones en territorio Español.

En cuanto a las posibilidades de Facebook dentro de este mercado, cabe destacar que la transnacional ya opera de esta manera en Estados Unidos desde hace algunos años, así mismo como en algunos países de la Unión Europea, adelantándose en una primera instancia a los medios tradicionales de empresas como MasterCard en cuanto a la seguridad de las transacciones por chat, y tomando ventaja también de un espectro bastante amplio de posibles usuarios dejando abierta la posibilidad de su crecimiento en un futuro cercano.